从“四大核心优势”到“四大核心竞争力”，邮储银行如何走出一条自己的路

每经编辑｜蒙锦涛    

近日，中国邮政储蓄银行公布了2026年一季度报告。一季度营业收入961.62亿元，同比增长7.61%，其中非息收入占比提升0.20个百分点，特别是手续费及佣金净收入同比增长16.83%。收入双轮驱动格局加速构建。

结合邮储银行2025年全年业绩，可以勾勒出一幅清晰图谱：其立足“四大核心优势”，从整体规划到日常细节都在持续下功夫，一步步打造了“四大核心竞争力”。可以说，它走出了一条独具特色的银行成长路径。

禀赋转化

从“我有”到“我强”

邮储银行近期的业绩，让该行的“四大核心优势”更加清晰：基于资源禀赋的服务乡村振兴差异化优势，基于自身“资负、公私、信用”联动和邮政集团“四流合一”的协同优势，基于多业态多板块的生态优势，站在同一起跑线且在某些领域有所领先的金融科技优势。

以上“四大核心优势”，构成了邮储银行与众不同的基础。但基础只是起点，能不能把这些优势变成持续领先的能力，才是决定走多远的关键。

邮储银行在乡村振兴方面的差异化优势，正在经历一个关键转变：从“网点多”升级为“能力强”。过去大家说得最多的，是它有近4万个网点、涉农贷款余额2.63万亿元。但现在更重要的是过程：通过“服务强县富镇行动”，把金融资源精准送到110个强县和200多个富镇；推出产业链“脱核”模式，不再依靠核心企业做担保，而是直接服务上游众多中小供应商；“三农”主动授信余额超过2000亿元，靠大数据和集约化运营，把沉睡的农村网络激活了。这不是以前那种“下乡送贷”的老路子，而是一场用数字化手段改造农村金融市场的扎实行动。

邮储银行和邮政集团的协同，不只是说说的，而是做成了一套实实在在的机制。具体来说，邮储银行强化了GBC联动（政府、企业、个人），升级了代发服务体系。借助邮政集团在物流、商流、信息流、资金流上的“四流合一”优势，邮储银行搭建了集团内、板块间、条线内三级协同体系，让代发服务不再是单一业务，而是变成获客的抓手。从种地的农户，到加工的工厂，再到零售的商户——邮政集团的物流和商流，跟邮储的资金流无缝对接，形成了一个“四流合一”的产业金融生态。这样一来，邮储银行在对公业务上，就有了多个切入的角度。

邮储银行一直发挥多业态、多板块的协同优势，如今各项业务在系统协同的基础上进一步深化。零售、公司、资金资管、子公司……邮储银行正在用生态模式，把非息业务培育成“第二增长曲线”。具体来看：手机银行作为生态入口，月活超过9000万；“邮你同赢”同业平台交易规模突破10万亿元，已经成为生态连接的重要一环；中邮投资等子公司相继开业，生态加速扩容。邮储银行的目标很明确，让客户在它的体系内，就能完成从储蓄、信贷到理财、投资的全部环节。

邮储银行的金融科技，已经处于同业领先水平：连续三年拿到人民银行金融科技发展奖一等奖，手机银行用户体验三连冠，数字人民币个人钱包数量同业领先。这些成绩背后是实打实的投入：2025年，邮储银行信息科技投入占营收比重达3.31%，坚持关键核心系统自主可控。更重要的是，科技不只是用来“改进”业务的，而是用来“重做”业务的。比如邮储的AI应用，从写投研报告、识别单据，到智能外呼、风险预警，已经覆盖了全行260个场景。邮储银行的理念很简单：用技术把怎么找客户、怎么控风险、怎么提效率这些基本功，彻底换一套做法。

能力跃迁

“四大核心竞争力”铸就韧性增长

“四大核心优势”的深度转化，最终凝结为“四大核心竞争力”，即综合多业态的协同发展能力、独具特色的农村金融服务能力、行稳致远的风险管理能力、兴行强行的科技创新能力，为邮储银行穿越周期提供了韧性支撑。

其一，综合多业态的协同发展能力。这不是简单的“联动营销”，而是一种体系化能力。2026年一季度末，邮储银行FPA（公司客户融资总量）达7.47万亿元，较上年末增长10%，个人客户AUM规模超19万亿元，较上年末增长4.33%。这些数字背后是“GBC-M”（政府、企业、个人、商户）联动的系统性打法。通过“金融+场景”模式（如政务金融云平台），邮储银行能将单一政务支付项目延伸为对B端企业、C端居民的综合服务。这种协同发展能力使得该行能够从提供产品，升级为提供生态服务方案。

其二，独具特色的农村金融服务能力。其特色在于“深度”与“可持续性”的统一。深度体现为：2025年末粮食重点领域贷款余额逾2309亿元（增长24.81%），2025年末夏粮收购贷款投放超360亿元（增长超28%），这需要对农业周期、产业链条的长期深耕。可持续性体现在：构建以支持乡村振兴领导小组为引领，以乡村振兴及普惠金融管理委员会为统筹，以“三农”金融事业部为主体的专业化为农服务体系；通过“集群e贷”“产业贷”等产品，将服务从分散的个体户扩展到产业集群。这破解了普惠金融通常面临的“成本高、风险大”难题，将农村市场开辟为可持续性增长点。

其三，行稳致远的风险管理能力。在2025年末不良贷款率0.95%（处于国有大行领先水平）的数字之下，是一套“全面、全程、全时、全域”的智能风控体系。邮储银行通过强化“看未来”信审技术应用，2025年全年批复客户2.16万户，批复金额超6.31万亿元。这意味着风险防范关口前移，依托前瞻性风控研判企业发展前景与潜在风险，科学制定授信方案，精准平衡风险与收益。对于房地产、地方融资平台等重点领域，强调“一行一策”“一案一策”的精细化化解。精细化的风险管理，不仅是“守门员”，更是业务发展的“导航仪”，保障了该行在支持实体经济与防控自身风险间的精准平衡。

其四，兴行强行的科技创新能力。这里的“兴行强行”，指向的是科技作为第一生产力的基础价值。邮储银行的科技创新，呈现出“集群突破”而非“单点创新”的特征：前端，手机银行11.0版探索“对话即服务”；中端，投研决策系统实现研究全生命周期数智化；后端，新一代资金清算系统核心业务响应速度达毫秒级。更为关键的是底层构建，启动金融行业首个全栈国产智算集群建设，夯实算力根基。这种全链条、自主可控的科技创新，正在从基础层面升级邮储银行的风控能力、服务半径和经营效率，为其在未来的数字化金融浪潮中，奠定了坚实的技术底座。

一场关于“银行自我进化”的实践

回头看邮储银行这几年的变化，不是喊口号，而是有清晰的战略和扎实的执行。它没有躺在网点和客户规模的底子上吃老本，而是主动选了一条更难的路：把天生的优势，变成真正的本事。

“四大核心优势”是天生的底子，“四大核心竞争力”是后天练出来的本事。从底子到本事，邮储银行走出了一条独特的成长路径。它的逻辑很清晰，那就是协同能创造新机会，科技能改变老做法，风险管理能赋能新发展。所有这些努力，最终都指向一个目标，即成为一家“更加普惠、更加均衡、更加稳健、更加智慧、更具活力”的一流大型零售银行。

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编辑|蒙锦涛